Wissen zur Einkaufsfinanzierung: Übersicht für Unternehmer

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Was ist eigentlich Einkaufsfinanzierung, für wen ist sie geeignet und was unterscheidet sie von anderen Finanzierungsformen? All Ihre Fragen beantworten wir in unserem Leitfaden für Unternehmer/Innen.

Übersicht zur Einkaufsfinanzierung

1. Was ist Einkaufsfinanzierung?
2. Was kostet Einkaufsfinanzierung?
3. Einkaufsfinanzierung: Ein Kostenbeispiel
4. Für wen eignet sich Einkaufsfinanzierung?
5. Für wen eignet sich Einkaufsfinanzierung nicht?
6. Was sind die Vorteile von Einkaufsfinanzierung?
7. Welche Vorteile hat die VAI Einkaufsfinanzierung im Vergleich zu anderen Anbietern am Markt?
8. Einkaufsfinanzierung: Der Transaktionsprozess Schritt für Schritt erklärt
9. Was unterscheidet Einkaufsfinanzierung von Factoring?
10. Was unterscheidet Einkaufsfinanzierung von einem Dispo-Kredit?
11. Überblick: Einkaufsfinanzierung im Vergleich mit anderen Finanzierungsmodellen
12. Welche Dokumente brauchen Sie und nach welchen Kriterien entscheidet sich ein Einkaufsfinanzierer für oder gegen Sie als Kunden?

Einkaufsfinanzierung

1. Was ist Einkaufsfinanzierung?

Einkaufsfinanzierung, auch Finetrading genannt, ist eine moderne und einfache Lösung, mit der kleine und mittelständische Unternehmen kurzfristig ihre Liquidität erhöhen können. Dabei handelt es sich um ein sogenanntes Kreditsubstitut, also eine Alternative zu einem klassischen Kredit.

Der Einkaufsfinanzierer bezahlt die Rechnung bei Ihrem Lieferanten sofort. Sie erhalten Ihre Ware schneller und können direkt mit dem Verkauf beginnen. Die Rechnung begleichen Sie beim Einkaufsfinanzierer innerhalb des mit ihm vereinbarten Zeitraums. Je nach Anbieter können Sie damit Ihr Zahlungsziel um bis zu 180 Tage verlängern. Da der Einkaufsfinanzierer rechtlich gesehen als Zwischenhändler auftritt, handelt es sich beim Finetrading nicht um einen Kredit, sondern um ein Handelsgeschäft.

Dabei erhebt der Einkaufsfinanzierer meist eine Grundgebühr und ein prozentuales Service-Entgelt. Da Sie aber durch die sofortige Zahlung oft von Lieferantenskonti profitieren, sind die Kosten für Sie meist äußerst gering.

2. Was kostet Einkaufsfinanzierung?

Die Kosten einer Einkaufsfinanzierung unterscheiden sich je nach Anbieter. Die Höhe des Entgelts hängt von der Finanzierungshöhe, dem Zahlungsziel, der Bonität und dem Tilgungsplan ab – flexible Tilgungspläne sind teurer.

Bei der Einkaufsfinanzierung von VAI wird stets eine Transaktionsgebühr von 2% erhoben. Diese verrechnen wir mit Ihrem Lieferantenskonto. Das heißt, wenn Ihr Skonto höher ausfällt, geben wir die Differenz vollständig an Sie weiter. Wenn Ihr Skonto niedriger ausfällt, stellen wir die Differenz in Rechnung. Ab einer Zahlungszielverlängerung von 30 Tagen berechnen wir zusätzlich ein geringes Service-Entgelt, das unter anderem von Ihrer Bonität und dem von Ihnen gewünschten Zahlungsziel abhängt. Im Durchschnitt beträgt das monatlich etwa 1% des Einkaufsvolumens. Damit sind die Kosten deutlich geringer als bei anderen Finanzierungsformen.

3. Einkaufsfinanzierung: Ein Kostenbeispiel

Die konkreten Kosten einer Einkaufsfinanzierung sollen an folgender Beispielrechnung eines Finanzierungsrahmens von VAI veranschaulicht werden. Die tatsächlichen Zahlen sind abhängig von Ihrer Bonität und der gewünschten Laufzeit.

Die Kosten für eine eingereichte Rechnung setzen sich aus zwei Bausteinen zusammen:

  1. fixes Transaktions-Entgelt: 2 %
  2. variables Laufzeit-Entgelt: 0,2 – 0,7 % (bonitätsabhängiger Aufschlag für Laufzeiten > 30 Tage)

Ein konkretes Beispiel: Sie bekommen 4 % Skonto von Ihrem Lieferanten, bestellen für 50.000 € Ware und möchten innerhalb von 180 Tage zahlen.

  1. Transaktions-Entgelt: 2 % . Diese ziehen wir aus dem Skonto Ihres Lieferanten (1.000 €).
  2. Den Skonto von 4 % (2.000 €) erhalten Sie als Gutschrift. Dieser wird mit den Gesamtkosten verrechnet. Im Beispiel verbleiben 2% (1.000 €) als Gutschrift.
  3. Das Laufzeit-Entgelt berechnet sich nach Ihrem gewählten Zahlungsziel: Wir gehen im Beispiel von 0,7 % je zusätzlicher 30 Tage aus. Bei 6 Monaten sind das 3,5 % (0,7 % * 5).
  4. Insgesamt kommen bei diesem Beispiel im Durchschnitt 1,5 % als Gesamtkosten für die 6 Monate heraus, d. h. 750 €

Erhalten Sie von Ihrem Lieferanten also ein Skonto von 4 %, so werden die Transaktions-Entgelte durch das Skonto gedeckt. Die verbleibenden 2 % geben wir direkt an Sie als Gutschrift weiter. Sie profitieren also direkt von höheren Skonti bei Ihren Lieferanten.

In unserem Service Center haben wir eine detaillierte Übersicht zu den Zahlungsplänen für Sie zusammengestellt. Allerdings können sich die dort errechneten Zahlen noch ändern, nachdem wir Ihre Anfrage und Ihre Unterlagen geprüft haben.

4. Für wen eignet sich Einkaufsfinanzierung?

Die Einkaufsfinanzierung eignet sich für alle Unternehmen und Gewerbetreibenden, die Waren einkaufen möchten und eine testierte, also eine von einem Wirtschaftsprüfer geprüfte Bilanz vorweisen können. Das sind in der Regel sämtliche Kapital- und Personengesellschaften sowie Einzelunternehmer.

Von Einkaufsfinanzierung profitieren hauptsächlich kleine und mittelständische Unternehmen. Gerade hier fehlt für größere Wareneinkäufe gelegentlich die Liquidität. Da zum Beispiel bei der VAI Einkaufsfinanzierung das Mindest-Einkaufsvolumen gerade mal 1000 Euro beträgt, ist diese Finanzierungsform auch für kleine Unternehmen gut geeignet.

Für folgende Szenarien eignet sich Einkaufsfinanzierung besonders gut:

Auftragsarbeit

Äußerst profitabel ist Einkaufsfinanzierung für Unternehmen, die nach Auftrag arbeiten. Nehmen wir als Beispiel eine Schneiderei für maßgeschneiderte Hochzeits- und Ballkleider. Das Unternehmen benötigt dafür hochwertige und damit teure Materialien. Allerdings zahlen die Kundinnen erst, wenn sie das angefertigte Kleid bekommen haben. Das führt immer wieder kurzfristig zu finanziellen Engpässen, die durch eine Einkaufsfinanzierung schnell und einfach gelöst werden können. Ein Einkaufsfinanzierer kann hier auch ohne lange Vorlaufzeit einspringen und die Rechnung des Stofflieferanten begleichen.

Meist stellt der Schneider den Auftrag innerhalb weniger Wochen fertig, erhält das Geld von der Kundin und kann damit sofort die Rechnung beim Einkaufsfinanzierer zahlen. Schafft er das innerhalb von 30 Tagen, wird ihm bei der Einkaufsfinanzierung von VAI lediglich eine mit dem Skonto verrechnete Grundgebühr berechnet – zusätzliches Service-Entgelt fällt nämlich erst ab 30 Tagen an. Je nach Höhe des Skontos hat der Schneider damit geringe bis gar keine Mehrkosten oder macht sogar Gewinn. Denn VAI geht immer von einem Skonto von 2% aus und gibt bei höheren Skonti die Differenz an den Kunden weiter.

Wachstumschancen

Eigentlich ist es das beste, was Ihnen passieren kann: Plötzlich läuft Ihr Geschäft richtig gut. Vielleicht ist Ihre Marketing-Strategie besonders erfolgreich, vielleicht hat sich auch einfach nur herumgesprochen, wie toll Ihr Produkt ist. Die Nachfrage ist hoch und Sie brauchen entsprechend mehr Waren von Ihrem Lieferanten. In dieser Wachstumsphase fehlen oft die finanziellen Mittel zur Vorfinanzierung der Waren. Ein Dispo-Kredit erfordert leider einen langwierigen Prüfungsprozess und bringt jede Menge Papierkram mit sich. Außerdem setzen die meisten Banken dafür mehrere Jahre Geschäftstätigkeit voraus. Hier ist Einkaufsfinanzierung eine schnelle und günstige Lösung. Bei VAI müssen Sie in der Regel nur wenige Tage Vorlaufzeit einkalkulieren. Zudem unterstützen wir auch junge Unternehmen, bereits ab sechs Monaten Geschäftstätigkeit.

Saisongeschäft

Nicht ganz so unerwartet, aber ein ähnliches Szenario ist das Saisongeschäft. Beispiel Bademode: Wenn die Sonne scheint und der Sommer vor der Tür steht, boomt das Geschäft mit Badehosen, Bikinis und Co. Auch das ist eine großartige Chance darauf, den Umsatz zu steigern. Das soll nicht an mangelndem Kapital zur Materialbeschaffung scheitern. Einkaufsfinanzierung bietet eine elegante Möglichkeit zur Überbrückung: Beispielsweise kann der Vertreiber von Bademode durch eine Einkaufsfinanzierung sein Zahlungsziel um bis zu sechs Monate verlängern. So kann er das Saisongeschäft optimal ausnutzen – und begleicht die Rechnung beim Einkaufsfinanzierer direkt mit den erzielten Einkünften.

5. Für wen eignet sich Einkaufsfinanzierung nicht?

Da Einkaufsfinanzierung ausschließlich für physische Güter eingesetzt wird, ist sie ungeeignet für Unternehmen, die Dienstleistungen anbieten oder digitale Produkte wie zum Beispiel Software herstellen. Aber auch bei physischen Waren gibt es Ausnahmen, die nicht von Einkaufsfinanzierung unterstützt werden.

Chemikalien, Waffen und verderbliche Lebensmittel

Bei einer Einkaufsfinanzierung wird die Rechnung zunächst auf den Einkaufsfinanzierer ausgestellt. Dieser ist damit vorübergehend rechtlicher Eigentümer der Ware. Deshalb sind jegliche Waren mit Lizenzanforderung ausgeschlossen – dazu gehören Waffen und spezielle Chemikalien. Ein weiterer Ausnahmefall sind verderbliche Lebensmittel. Da die Laufzeit mehrere Wochen und Monate betragen kann, würden die Lebensmittel in Zeit verderben, in der der Einkaufsfinanzierer rechtlicher Eigentümer der Ware ist.

Sehr große Einkäufe

Auch für große Unternehmen, die sehr große Lieferungen finanzieren möchten, ist Einkaufsfinanzierung ungeeignet. Bei VAI beträgt beispielsweise das maximale Finanzierungsvolumen derzeit 50.000 Euro – das ist für große Unternehmen möglicherweise zu wenig.

6. Was sind die Vorteile von Einkaufsfinanzierung?

  • Chance auf Unternehmenswachstum: Mit Einkaufsfinanzierung erhalten Sie Ihre Waren schneller, können direkt mit dem Verkauf beginnen und so Ihren Umsatz steigern.
  • Mehr finanzielle Flexibilität: Sie können die freien finanziellen Mittel für andere Dinge nutzen. Zum Beispiel um weitere Investitionen zu tätigen.
  • Optimierte Kreditwürdigkeit: Wenn Sie Einkaufsfinanzierung statt eines Kredits bei Ihrer Hausbank verwenden, erhalten Sie dort Ihre Kreditwürdigkeit, falls Sie einen Bankkredit zu einem späteren Zeitpunkt für etwas anderes brauchen. Da Einkaufsfinanzierung von Banken unabhängig ist, können Sie auch zusätzlich zu einem Bankkredit einen Finetrader einschalten.
  • Kurze Vorlaufzeit: Während Banken oft eine lange Vorlaufzeit voraussetzen, bekommen Sie bei einer Einkaufsfinanzierung bereits innerhalb von wenigen Tagen einen Finanzierungsrahmen.
  • Einfacher Abwicklung: Gerade bei digitaler Einkaufsfinanzierung wie VAI sparen Sie sich lästigen Papierkram. Erstellen Sie einfach Ihr Benutzerkonto und laden Sie die benötigten Dokumente hoch, fertig!
  • Flexibles Rückzahlungsziel: Sie können die Rechnung beim Einkaufsfinanzierer innerhalb des vereinbarten Zeitraums ohne Mehrkosten jederzeit ausgleichen.
  • Geringe Kosten: Einkaufsfinanzierung ist meist sehr viel günstiger als andere Finanzierungsmodelle. Bei VAI wird Ihre Grundgebühr mit dem Lieferantenskonto verrechnet, was Ihre Kosten zusätzlich senkt. Zudem gibt es keine Antragsgebühr und keine laufenden Kosten.
  • Für junge Unternehmen geeignet: Während Banken oft mehrere Jahre Geschäftstätigkeit voraussetzen, um einen Kredit zu vergeben, reichen bei Einkaufsfinanzierern wie VAI bereits sechs Monate.
  • Bessere Lieferantenbeziehung: Da der Einkaufsfinanzierer Ihren Lieferanten sofort bezahlt, hat Ihr Lieferant kein Ausfallrisiko und profitiert selbst von einer verbesserter Liquidität – eine Win-Win-Situation.

7. Welche Vorteile hat die VAI Einkaufsfinanzierung im Vergleich zu anderen Anbietern?

Die verschiedenen Anbieter von Einkaufsfinanzierung unterscheiden sich stark. Diese Vorteile bietet VAI gegenüber anderen:

  • Kostenlose Antragstellung: Bei uns zahlen Sie nichts bis ein Vertrag zustande gekommen ist. Sie können kostenlos Ihr geschätztes Service-Entgelt berechnen, ein Benutzerkonto erstellen und Ihre Dokumente hochladen, woraufhin Sie ein individuelles Angebot erhalten. Dann können Sie selbst entscheiden, ob Sie das Finanzierungsangebot von VAI annehmen möchten.
  • Keine laufenden Kosten: Im Gegensatz zu vielen anderen Einkaufsfinanzierern gibt es bei uns keine laufenden Kosten. Sie müssen weder einen Jahresbeitrag zahlen noch einen bestimmten Umsatz erzielen. Es gibt nur geringe transaktionsbezogene Service-Engelte.
  • Kein Mindestbetrag: Während viele Anbieter erst ab einem gewissen Einkaufsvolumen eine Einkaufsfinanzierung gewährleisten, gibt es bei VAI keine Untergrenze. Denn uns ist es wichtig, auch kleine Unternehmen unterstützen zu können.
  • Bis zu 180 Tage Zahlungszielverlängerung: Bei uns haben Sie bis zu 180 Tage Zeit, Ihre Rechnung zu begleichen. Bei den meisten Anbietern sind 120 Tage das Maximum.
  • Keine Sicherheiten notwendig: Wir verlangen keine Bürgschaft oder sonstige Sicherheiten.
  • Vorkasse weltweit: Wir vertrauen Ihnen und Ihren Lieferanten – auch wenn diese ihr Geschäft im Ausland haben. Deshalb zahlen wir Lieferungen weltweit, gerne auch per Vorkasse.

    8. VAI Einkaufsfinanzierung: Der Transaktionsprozess Schritt für Schritt erklärt

  1. Kostenloses Benutzerkonto erstellen: Sie erhalten sofort eine Schätzung davon, wie hoch Ihr Service-Entgelt sein wird und wir melden uns innerhalb von wenigen Stunden bei Ihnen.
  2. Dokumente hochladen: Laden Sie im Benutzerkonto Ihre aktuelle BWA, SuSa und Kontoauszüge hoch. Anschließend enthalten Sie ein von unserer Seite verbindliches Angebot. Wenn Sie an dieser Stelle ablehnen, kommen keine Kosten auf Sie zu.
  3. Vertrag unterschreiben: Wenn Sie das Angebot annehmen möchten, laden Sie sich im Benutzerkonto den Vertrag herunter, unterschreiben ihn und laden Sie ihn wieder hoch. Außerdem benötigen wir für die Ratenzahlung Ihr SEPA-Lastschrift-Mandat.
  4. Mit dem Lieferanten verhandeln: Sie klären mit dem Lieferanten Preis, Skonto und Lieferbedingungen wie üblich und informieren ihn darüber, dass die Rechnung auf uns ausgestellt werden muss. Anschließend können wir den ersten Deal einreichen: Teilen Sie uns das Angebot des Lieferanten mit, indem Sie das Auftragsformular im Benutzerkonto herunterladen, ausfüllen und wieder hochladen.
  5. Ware bestellen: Sobald wir uns damit einverstanden erklärt haben, können Sie die Ware beim Lieferanten bestellen. Achten Sie darauf, dass die Rechnung auf uns, die Lieferadresse allerdings auf Sie ausgestellt ist.
  6. Waren erhalten: Sie erhalten Ihre Lieferung wie gewohnt. Sobald Sie uns mitteilen, dass mit den Waren alles in Ordnung ist und Sie uns die Rechnung des Lieferanten weitergeleitet haben, begleichen wir die Rechnung bei Ihrem Lieferanten. In diesem Moment beginnt die Laufzeit Ihrer Einkaufsfinanzierung.
  7. Raten zurückzahlen: Die vereinbarten monatlichen Raten werden von uns automatisch per Lastschrift von Ihrem Konto abgebucht. Alles, was Sie tun müssen, ist darauf zu achten, dass Ihr Konto zum fälligen Zeitpunkt ausreichend gedeckt ist.

Sonderfall: Vorkasse

Sollten wir Ihren Lieferanten per Vorkasse bezahlen, gibt es eine minimale Änderung im Prozess. In diesem Fall beginnt die Laufzeit Ihrer Einkaufsfinanzierung in dem Moment, in dem wir die erste Anzahlung tätigen.

Einkaufsfinanzierung Prozess

9. Was unterscheidet Einkaufsfinanzierung von Factoring?

Oft wird Einkaufsfinanzierung mit Factoring verwechselt. Tatsächlich handelt es sich auch bei Factoring um ein Kreditsubstitut. Allerdings funktioniert Factoring genau umgekehrt wie Einkaufsfinanzierung.

Beim Factoring verkauft das Unternehmen seine Forderungen – zum Beispiel eine Lieferantenrechnungen – an ein Factoring-Unternehmen. Das Unternehmen erhält gegen einen prozentualen Abschlag sofort das Geld aus der Forderung und kann es anderweitig verwenden. Das Factoring-Unternehmen übernimmt das Ausfallrisiko und verdient am Abschlag. Was Factoring von Einkaufsfinanzierung unterscheidet, ist vor allem, dass beim Factoring die Forderung bereits besteht.

Für wen eignet sich Factoring?

Während Einkaufsfinanzierung sich ausschließlich für Vertreiber von physischen Gütern eignet, können beim Factoring Forderungen aller Art an den Factorer verkauft werden. Factorer übernehmen zum Beispiel auch Rechnungen von Dienstleistungen. Für die Finanzierung von Waren ist Einkaufsfinanzierung aber eindeutig die geeignetere Variante. Denn in diesem Fall kann der Lieferant sich direkt auf die Zahlung verlassen. Außerdem übernehmen manche Einkaufsfinanzierer auch Lieferantenrechnungen weltweit.

Reverse Factoring

Beim Reverse Factoring handelt es sich wie der Name schon verrät um “umgekehrtes” Factoring – der Factorer bezahlt Forderungen seines Kunden im Voraus. Das ist also prinzipiell das Gleiche wie Einkaufsfinanzierung und wird auch oft damit gleichgesetzt. Allerdings gibt es – je nach Anbieter – doch ein paar Unterschiede. So braucht es für Reverse Factoring meist eine längere Vorlaufzeit, da jeder Lieferant einer Bonitätsprüfung unterzogen werden muss. Dafür sind hier auch größere Einkaufsvolumen möglich. Im Gegensatz zur Einkaufsfinanzierung gilt Reverse Factoring zudem als Bankgeschäft, unterliegt dem Kreditgeschäftsregelwerk und ist somit BaFin-pflichtig.

10. Was unterscheidet Einkaufsfinanzierung von einem Dispositionskredit?

Der Dispositionskredit, auch Kontokorrentkredit genannt, ist eine klassische Lösung, mehr finanzielle Flexibilität zu erlangen. Damit bekommen Sie von Ihrer Bank die Möglichkeit, Ihr Konto für laufenden Zahlungen bis zu einem gewissen Betrag zu überziehen.

Die Zinsen können je nach Kreditinstitut allerdings bis zu 15% jährlich betragen, womit ein Dispositionskredit verhältnismäßig teuer ist. Außerdem wird dieser als Fremdkapital beziehungsweise als Verbindlichkeit gegenüber dem Kreditinstitut bilanziert. Das senkt Ihre Bonität wenn Sie zu einem späteren Zeitpunkt noch einmal einen Kredit von Ihrer Bank brauchen. Einkaufsfinanzierung funktioniert dagegen komplett unabhängig von Banken und ist demnach eine tolle Möglichkeit, die Beziehung zu Ihrer Bank zu schonen.

11. Überblick: Einkaufsfinanzierung im Vergleich mit anderen Finanzierungsmodellen

Überblick Finanzierungsmodelle

12. Nach welchen Kriterien entscheidet sich ein Einkaufsfinanzierer für oder gegen Sie als Kunden?

Wenn Sie bei VAI einen Finanzierungsrahmen beantragen möchten, benötigen wir von Ihnen Ihre aktuelle Betriebswirtschaftliche Auswertung (BWA) inklusive Ihrer Summen- und Saldenliste sowie die Kontoauszüge aller Geschäftskonten von den letzten drei Monaten. Damit prüfen wir Ihre Liquidität und wägen das Ausfallrisiko ab. Keine Sorge: Wir behandeln natürlich all Ihre Daten streng vertraulich und verwenden sie ausschließlich, um Ihre Einkaufsfinanzierung so schnell wie möglich abzuwickeln.

Obwohl wir als Einkaufsfinanzierer prinzipiell jedem helfen möchten, lehnen wir auch Anfragen ab. Beispielsweise ist das Risiko zu hoch, wenn der Kunde weniger als sechs Monate Geschäftstätigkeit hat – denn dann gibt es viel zu wenig Daten, auf die sich der Einkaufsfinanzierer in der Risikokalkulation stützen kann. Zudem haben manche Branchen und Waren ein höheres Ausfallrisiko als andere und auch das Verhältnis von Umsatz zu Ausgaben des Kunden spielen für Einkaufsfinanzierer eine Rolle in der Entscheidung für oder gegen einen Kunden. Diese Faktoren beeinflussen teilweise auch, wie hoch das Service-Entgelt für den Kunden sein wird.

Welche Fragen bleiben für Sie offen?

Gibt es ungeklärte Fragen? Schreiben Sie einen Kommentar oder Fragen Sie direkt unsere Finanzexperten unter +49 30 9599984 20 oder per E-Mail unter info@vaitrade.de 

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